中途返済手数料は「返済額 × 手数料率 × 残存日数 ÷ 融資期間」で計算され、融資を受けてから3年を超えると、ほとんどの場合支払う必要はありません。同じ1億円を返済しても、融資の初期か末期かによって手数料が大きく異なりますので、まず計算してからの乗り換えを検討するのが順序です。
中途返済手数料の計算方法、1億円を返済するといくらになるか自分で計算してみる
1. 中途返済手数料はこう計算します
公式は一つです。中途返済額に手数料率を掛け、さらに融資期間における残存日数の割合を掛けます。残存期間が短いほど手数料が減る仕組みなので、満期に近づくほど負担が軽くなります。手数料率は銀行や商品によって異なります。住宅ローン（不動産担保ローン）は1%台、信用ローンはそれより低いことが多いですが、正確な数値は融資契約書や商品説明書の「中途返済手数料」欄に記載されています。数値を暗記するのではなく、自分の契約書で直接確認してください。
手数料率は契約書に記載された数値をそのまま使用し、残存日数の割合は融資開始日を基準に計算します。
2. 1億円を返済すると実際にいくら払うのか
例えば、手数料率1.4%、融資期間3年（1,095日）のローンで、1年（365日）を残して1億円を全額返済すると仮定します。1億円 × 1.4% = 140万ウォンとなり、これに残存期間の割合である365/1,095、つまり3分の1を掛けると約46万7,000ウォンになります。同じ条件で2年を残して返済した場合は、140万ウォンの3分の2である約93万3,000ウォンになります。時期を1ヶ月遅らせるだけで手数料が数万ウォン単位で減るので、満期直前であれば日付を調整するのも一つの手です。上記の数値は理解を助けるための仮定であり、実際の金額は契約条件によって異なります。
3. 手数料を全く払わない場合もあります
融資実行日から3年を超えると、手数料が発生しない商品が大半です。返済時点が3年以内であっても、毎年元本の一定割合までは手数料なしで返済できるようにしている商品があり、金融機関によって免除事由を別途設けている場合もあります。こうした条件は商品ごとに異なり、変更されることもあるため、返済前に銀行アプリやカスタマーセンターで「自分のローンの中途返済手数料免除条件」を確認するのが最も正確です。電話一通で数十万ウォンの差が出る可能性があります。
4. 乗り換える価値があるかは損益分岐点で判断します
より低い金利で借り換え（代替融資）する際は、手数料と利息の節約額を比較します。残高1億円から金利が0.5%ポイント下がると、1年間で約50万ウォンの利息が減ります。手数料が46万7,000ウォンであれば、約11ヶ月後から利益が出る計算になります。さらに、新しいローンの印紙税や保証料などの付帯費用が発生する可能性も考慮に入れて計算してください。残りの融資期間が損益分岐点より短い場合は、乗り換えない方が得策です。
手数料 ÷ 年間の利息節約額 ＝ 元本を回収するまでに必要な年数です。
5. 返済前にこの手順で確認してください
まず、融資契約書から手数料率と免除条件を探します。次に、銀行アプリの返済シミュレーションやカスタマーセンターを通じて、今日返済した場合の正確な手数料を確認します。最後に、新しいローンの金利と付帯費用を入れて損益分岐点を計算します。この3つのステップを経れば、「返済したら手数料が予想より大きかった」という事態をほぼ避けられます。金額が大きい場合は、返済前に金融機関2〜3社の条件を比較検討してみてください。